İMM Limiti Ne Olmalı? Sınırsız İMM mi, 5 Milyon TL mi?

İMM limiti, kusurlu olduğunuz bir kazada trafik sigortasının ödemediği kısmı karşılayacak kadar yüksek olmalıdır. 2026'da trafik sigortası araç başı 400.000 TL maddi ve kişi başı 3.600.000 TL bedeni zararda durur. Pahalı bir araç, çok yaralılı bir kaza ya da otobüs karışan bir olay bu sınırı kolayca aşar. Çoğu sürücü için mantıklı tercih sınırsız ya da çok yüksek limitli İMM'dir.

İhtiyari Mali Mesuliyet sigortasının ne olduğunu ve trafik sigortasıyla birlikte nasıl çalıştığını İMM sigortası rehberimizde anlattık. Bu yazıda tek bir soruya odaklanıyoruz: Poliçenizdeki İMM limiti kaç olmalı? Önce trafik sigortasının nerede bittiğini, sonra o sınırın gerçek hayatta nasıl aşıldığını örneklerle göstereceğiz.

Trafik sigortası 2026'da en fazla ne kadar öder?

Trafik sigortası 2026'da otomobiller için araç başı 400.000 TL maddi zarar, kişi başı 3.600.000 TL sağlık, sakatlık ve ölüm tazminatı öder. Bu tutarlar 1 Ocak 2026'dan itibaren geçerlidir ve mevcut poliçelere ek prim alınmadan uygulanmıştır (SEDDK tarife değişikliği, Resmî Gazete 27.12.2025, sayı 33120).

Bu limitlerin üstünde kalan her lira, İMM yoksa kusurlu sürücüden ve araç işleteninden talep edilir. Limitler her yıl güncellendiği için güncel tabloyu Güncel Rakamlar sayfamızda tutuyoruz. Trafik sigortasının kapsamını ayrıntılı görmek için trafik sigortası rehberimize bakabilirsiniz.

Trafik sigortası limitleri hangi kazalarda aşılır?

Trafik sigortası limitleri en çok üç durumda aşılır: karşı aracın çok pahalı olduğu kazalarda, aynı kazada birden fazla kişinin ağır yaralandığı olaylarda ve yolcu taşıyan bir aracın karıştığı kazalarda. Aşağıdaki rakamlar gerçek bir dosyaya ait değildir; mantığı göstermek için seçilmiş varsayımsal örneklerdir.

Örnek 1: Lüks bir araca arkadan çarpmak

Ataşehir'de bir sabah trafiğinde önünüzdeki üst segment SUV'ye arkadan çarptığınızı düşünün. Varsayımsal olarak onarım bedeli 1.600.000 TL, aracın değer kaybı 300.000 TL tutsun.

Değer kaybı da karşı tarafın talep edebileceği bir kalemdir; nasıl hesaplandığını araç değer kaybı nasıl alınır yazımızda anlattık.

Örnek 2: Aynı kazada altı yaralı

Kavşakta kusurlu olduğunuz bir çarpışmada iki araçta toplam altı kişi yaralansın ve her biri için varsayımsal olarak 4.000.000 TL tazminat talep edilsin.

Burada iki tavan birden devreye girer. Önce her kişi için 3.600.000 TL sınırı uygulanır, sonra toplam ödeme kaza başı 18.000.000 TL ile kesilir.

Örnek 3: Şehirlerarası bir otobüsle çarpışmak

Otoyolda şerit değiştirirken dolu bir otobüse çarptığınızı ve otobüsün devrildiğini düşünün. Varsayımsal olarak bir kişi hayatını kaybetsin, on iki kişi yaralansın; toplam bedeni zarar 40.000.000 TL, otobüsün hasarı 3.000.000 TL olsun. Sizin poliçeniz otomobil poliçesi olduğu için limitler de otomobil limitleridir.

Bu tablo, 5 milyon TL'lik bir İMM limitinin bile bazı kazalarda yetmeyebileceğini gösterir.

Hangi İMM limit seçenekleri var?

İMM limitleri sigorta şirketine ve ürüne göre değişir; piyasada 1 milyon TL gibi düşük kademelerden başlayıp 5 ve 10 milyon TL'ye uzanan sabit limitler ile sınırsız seçenekler bulunur. Kaskoyla birlikte gelen İMM çoğu zaman şirketin belirlediği standart bir limitle düzenlenir ve yükseltilmesi ayrıca istenir.

Sınırsız İMM her şeyin sınırsız ödendiği anlamına gelmeyebilir. Bazı poliçelerde manevi tazminat için ayrı bir alt limit bulunabilir ya da sınırsız seçenek belirli araç türleri ve kullanım şekilleriyle sınırlı tutulabilir. Poliçenizin özel şartlarını mutlaka okuyun.

Kombine limit ile ayrı limit arasındaki fark nedir?

Kombine limit, bedeni ve maddi zararların tek bir toplam limitten ödendiği yapıdır; ayrı limitte ise kişi başı bedeni, kaza başı bedeni ve maddi zarar için farklı tavanlar yazılır. İki yapı da piyasada kullanılır ve hangisinin uygulandığı poliçenizin teminat tablosunda yazar.

Ayrı limitli bir poliçede en çok kişi başı bedeni limite bakın. Kaza başı limit yüksek görünse de kişi başı sınır düşükse, tek bir ağır yaralanma dosyasında açık kalabilirsiniz.

Manevi tazminat teminatı neden önemli?

Manevi tazminat teminatı önemlidir, çünkü trafik sigortası manevi tazminat ödemez ve İMM'de de bu teminat ancak poliçeye eklenmişse geçerlidir. Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları'nın 3. maddesine göre manevi tazminat talepleri ek sözleşmeyle teminat kapsamına alınabilir.

Aynı madde, bu talepler trafik sigortası dışında kaldığı için manevi tazminat teminatının trafik sigortasının varlığına bağlı olmaksızın İMM limitleri içinde geçerli olduğunu söyler. Pratikte bunun anlamı şudur: Ölümlü veya ağır yaralanmalı bir kazada yakınların açacağı manevi tazminat davasında ödeme ilk liradan İMM'den yapılır ve İMM limitinizi tüketir. Bu yüzden manevi tazminat teminatını hem var mı hem de hangi limitle diye kontrol edin.

İMM primi limit yükseldikçe neden orantılı artmaz?

İMM primi, limit yükseldikçe artar ama genellikle limitteki artışla orantılı artmaz; çünkü kazaların büyük çoğunluğu trafik sigortası limitleri içinde kapanır ve çok büyük tazminatlar seyrek görülür. Sigorta şirketi için 5 milyon TL'den sınırsıza çıkmak, istatistiksel olarak az sayıda dosyanın riskini üstlenmek demektir.

Primi belirleyen başlıca unsurlar şunlardır:

1. Seçilen limit ve limitin kombine mi ayrı mı olduğu.
2. Araç türü ve kullanım şekli; ticari araç, minibüs ve ağır vasıtalar farklı fiyatlanır.
3. İMM'nin kaskoya ek olarak mı yoksa tek başına poliçe olarak mı düzenlendiği.
4. Manevi tazminat gibi ek teminatların eklenip eklenmediği.

Kasko teklifinde limit kademelerini yan yana istemek, prim farkını somut görmenin en kolay yoludur. Kasko ile trafik sigortasının rolünü kasko mu trafik sigortası mı yazımızda karşılaştırdık.

İMM limiti de aşılırsa fark kimden istenir?

İMM limiti de aşılırsa kalan tutar, aracın işleteninden ve kusurlu sürücüden talep edilir. Karayolları Trafik Kanunu'na göre araç işleteni, aracın işletilmesinden doğan zarardan sorumludur; kusurlu sürücü de genel hükümlere göre sorumlu tutulabilir. Bu yüzden aracınızı başkasına kullandırdığınızda da risk sizde kalır.

Zarar gören taraf ödenmeyen kısım için icra takibi başlatabilir; bu da maaş, banka hesabı, taşınmaz ve araç gibi varlıkların haczi anlamına gelebilir. Tazminat davaları yıllar sürebildiği için faiz ve yargılama giderleri de toplam borcu büyütür. Sınırsız ya da yüksek limitli İMM'nin asıl işlevi, bu olasılığı sizin bütçenizden sigorta şirketine taşımaktır.

Mevcut İMM limitimi nasıl kontrol ederim?

Mevcut İMM limitinizi kasko poliçenizin teminat tablosunda ya da ayrı düzenlenmiş İMM poliçenizde görebilirsiniz. Tabloda üç şeye bakın: limitin tutarı veya sınırsız ibaresi, limitin kombine mi ayrı mı yazıldığı ve manevi tazminatın teminata dahil olup olmadığı.

Aracıma ve kullanımıma göre hangi İMM limitini seçmeliyim?

Doğru İMM limiti, kullandığınız araçtan çok çarpabileceğiniz araçlara, taşıdığınız kişi sayısına ve korumak istediğiniz varlıklara göre belirlenir. Aşağıdaki tablo bir başlangıç noktasıdır; kesin karar için poliçe koşullarını ve şirketlerin limit seçeneklerini yan yana görmek gerekir.

Her durumda manevi tazminat teminatının poliçede yer aldığını ve limitini kontrol edin. Limit yetersizse kasko yenilemesinde yükseltebilir ya da ayrı bir İMM poliçesi düzenletebilirsiniz. Apex Sigorta Acenteliği olarak acentesi olduğumuz sigorta şirketlerinden farklı İMM limitleri için teklif alıp karşılaştırıyoruz. Seçenekleri görmek için İMM sigortası sayfamızdan teklif alın.

Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır. Teminat, limit ve fiyatlar sigorta şirketine ve poliçe koşullarına göre değişir; güncel rakamlar için Güncel Rakamlar sayfamıza bakabilir veya uzmanımıza danışabilirsiniz.