Bireysel emeklilik sistemi (BES), emeklilik için düzenli birikim yaptığınız gönüllü bir tasarruf ve yatırım sistemidir; bir sigorta ürünü değildir. Ödediğiniz Türk lirası katkı paylarına 1 Ocak 2026'dan itibaren %20 devlet katkısı eklenir (Resmî Gazete, 7 Ocak 2026). Birikiminiz seçtiğiniz fonlarda değerlendirilir. Apex Sigorta Acenteliği olarak farklı emeklilik şirketlerinin planlarını karşılaştırıyoruz.
BES'te bir emeklilik şirketiyle sözleşme yapar, belirlediğiniz tutarda düzenli katkı payı ödersiniz. Ödemeleriniz seçtiğiniz emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir ve sistem, Emeklilik Gözetim Merkezi kayıtları üzerinden izlenir. BES bir sigorta değil, uzun vadeli bir birikim aracıdır; vefat ve maluliyet gibi riskleri teminat altına almak istiyorsanız hayat sigortası ayrıca değerlendirilmelidir. İki ürünün farkını ve hayat sigortasının mantığını hayat sigortası rehberimizde anlattık.
Devlet katkısı, ödediğiniz Türk lirası katkı paylarına devletin eklediği destektir. Oran yıllarca %30 olarak uygulandı; 7 Ocak 2026 tarihli ve 33130 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan Cumhurbaşkanı Kararı ile 1 Ocak 2026'dan itibaren %20 olarak belirlendi. İşveren tarafından yapılan ödemeler bu hesaba dahil değildir. Karar öncesinde hesabınıza yatmış devlet katkıları korunur.
Devlet katkısı hesabınızda ayrı tutulur ve sistemde kaldığınız süreye göre kademeli olarak hak edilir:
| Durum | Devlet katkısı |
|---|---|
| 3 yıl dolmadan sistemden ayrılma | Hak kazanılmaz |
| 3 yıl ve üzeri, 10 yıldan az | Süreye göre kademeli olarak bir kısmı |
| 10 yıl sistemde kalıp 56 yaşını doldurma | Tamamı |
| Vefat veya maluliyet | Tamamı |
Oran Cumhurbaşkanı kararıyla değiştirilebildiği için plan yaparken güncel oranı teyit etmenizi öneririz.
Planlar arasında asıl fark fon seçenekleri, fon işletim giderleri ve kesinti yapısıdır. Uzun vadede küçük bir gider farkı bile birikiminizi belirgin biçimde etkileyebilir. Değerlendirmeniz gereken başlıklar:
Sistemde en az 10 yıl kalıp 56 yaşını doldurduğunuzda emeklilik hakkı kazanırsınız. Bu aşamada birikiminizi toplu olarak, bir kısmını alarak veya planınızın sunduğu düzenli ödeme seçenekleriyle alabilirsiniz. Emeklilik hakkı kazanmadan sistemden ayrılmak da mümkündür; ancak bu durumda devlet katkısının tamamını alamaz ve getiriniz üzerinden vergi kesintisiyle karşılaşabilirsiniz. Ödeme seçenekleri ve vergi uygulaması plana ve mevzuattaki güncel düzenlemelere göre değişebileceği için kararı vermeden önce emeklilik şirketinizden teyit almanızı öneririz.
İşvereninizin sizi dahil ettiği otomatik katılım sistemi, bireysel olarak açtığınız BES sözleşmesinden ayrıdır; ikisine aynı anda sahip olabilirsiniz.
Her emeklilik şirketinin fon yelpazesi ve gider yapısı farklıdır. Apex Sigorta Acenteliği olarak farklı şirketlerin planlarını aynı katkı payı üzerinden karşılaştırıyor, risk tercihinize uygun fon dağılımını birlikte belirliyoruz.
Sigorta ve birikim ürünlerine genel bakış için Sigorta Rehberi sayfamızı inceleyebilirsiniz.
BES için en uygun teklifBirden fazla sigorta şirketinin tekliflerini sizin için karşılaştırıyor, uzmanımız 15 dakika içinde sizi arıyor.
Teklif Al7 Ocak 2026 tarihli ve 33130 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan Cumhurbaşkanı Kararı ile Türk lirası katkı paylarına uygulanan devlet katkısı oranı, 1 Ocak 2026'dan itibaren %30'dan %20'ye indirildi. İşveren ödemeleri bu hesaba dahil değildir. Daha önce hesabınıza yatırılmış devlet katkıları korunur. Oran karar ile değiştirilebildiği için güncel durumu teyit etmenizi öneririz.
Sistemde kaldığınız süreye bağlıdır. 3 yıl dolmadan ayrılırsanız devlet katkısına hak kazanamazsınız. 3 yıldan sonra süreye göre kademeli olarak bir kısmını, 10 yıl sistemde kalıp 56 yaşını doldurduğunuzda ise tamamını alırsınız. Vefat veya maluliyet hâlinde de devlet katkısının tamamı hak edilir. Kendi sözleşmenizin durumunu e-Devlet üzerinden de izleyebilirsiniz.
Hayır. BES, emeklilik şirketlerinin yönettiği fonlarda birikim yaptığınız bir tasarruf ve yatırım sistemidir; hastalık, kaza veya vefat için teminat sağlamaz. Vefat veya maluliyet hâlinde birikiminiz lehtarlarınıza ya da size ödenir, ancak bu bir sigorta tazminatı değildir. Aileniz için koruma istiyorsanız hayat sigortası ayrıca değerlendirilmelidir.
Asgari katkı payı tutarı emeklilik şirketine ve plana göre değişir; katkı payınızı daha sonra artırabilir, azaltabilir veya ödemeye ara verebilirsiniz. Önemli olan, uzun süre sürdürebileceğiniz bir tutar seçmektir, çünkü devlet katkısının tamamı için sistemde uzun süre kalmanız gerekir. Bütçenize uygun tutarı teklif görüşmesinde birlikte belirliyoruz.
Evet, mevzuattaki koşullar çerçevesinde birikiminizi ve sözleşmenizi başka bir emeklilik şirketine aktarabilirsiniz. Aktarımda sistemde geçirdiğiniz süre ve devlet katkısı hak edişleriniz korunur. Aktarım koşulları ve bekleme süreleri değişebildiği için işlem öncesinde güncel şartları kontrol ediyor, farklı şirketlerin planlarını sizin için karşılaştırıyoruz.